ביטוח רפואי מול ביטוח פרטי: הבדל, קווי דמיון ואיך להחליט

תוֹכֶן

• מה זה Medicare?
• אפשרויות
• כיסוי
• עלויות
• מהו ביטוח פרטי?
• אפשרויות
• כיסוי
• עלויות
• במה הביטוחים הפרטיים וה- Medicare שונים?
• במה דומות תוכניות ביטוח פרטיות ו- Medicare?
• אילו חלקים של Medicare נמכרים על ידי חברות ביטוח פרטיות?
• יתרון Medicare
• חלק ד ומדיאפ
• בשורה התחתונה

ישנן אפשרויות רבות לביטוח בריאות בשוק לקשישים, כולל אופציות במימון ממשלתי וגם פרטיים. כל אדם מעל גיל 65 זכאי למדיקר, אך יש אנשים שיעדיפו להשוות כיסוי זה עם אפשרויות ביטוח פרטיות. הסיבה לכך היא שיש כמה הבדלים משמעותיים בין אפשרויות רפואה פרטית, רפואה פרטית, כיסוי, עלויות ועוד.

במאמר זה נבחן לעומק את ההבדלים, כמו גם כמה קווי דמיון, בין Medicare לביטוח פרטי.

מה זה Medicare?

Medicare הוא ביטוח בריאות במימון ממשלתי העומד לרשות אנשים מגיל 65 ומעלה, כמו גם לאנשים עם מוגבלות כרונית מסוימת.

אפשרויות

כשאתה נרשם ל- Medicare, יש מגוון אפשרויות לבחירה בהתאם לסוג הכיסוי שאתה מחפש.

• חלק א, או ביטוח בית חולים, מכסה ביקורי חדרי מיון וטיפול באשפוז, כמו גם שירותי בריאות ביתיים, טיפול במוסדות סיעודיים וטיפול בהוספיס.
• חלק באו ביטוח רפואי, מכסה שירותי בריאות מונעת כגון שירותי אבחון וטיפול במצבים.
• חלק ג, או Medicare Advantage, היא אפשרות של Medicare המוצעת על ידי חברות ביטוח פרטיות המכסה את חלק א 'וחלק ב', כמו גם כיסוי נוסף כמו שיניים וחזון.
• חלק ד, או תוכנית התרופות המרשם, היא תוסף ל- Medicare המקורי שעוזר לכסות את עלות התרופות המרשם שלך.
• מדיגאפ, או ביטוח משלים, הוא תוסף ל- Medicare המקורי שעוזר לכסות את עלויות הכיס הנלוות לתכנית שלך.

כיסוי

הכיסוי שאתה מקבל כשאתה נרשם ל- Medicare תלוי באיזה סוג תוכנית אתה בוחר. רוב האנשים בוחרים באחת משתי אפשרויות לכיסוי כל צרכי הבריאות שלהם: רפואה מקורית עם חלק D ומדיגאפ או יתרון של Medicare.

עלויות

ישנם מגוון של עלויות הקשורות ל- Medicare, תלוי בסוג התוכנית שתבחרו.

• חלק א: הפרמיה החודשית נעה בין $ 240-437 או יכולה להיות נמוכה עד $ 0 עם תוכנית ללא פרמיה. ההשתתפות העצמית היא 1,364 דולר לתקופת ההטבות. ביטוח המטבעות יכול לנוע בין 341-682 $ ומעלה.
• חלק ב: הפרמיה החודשית מתחילה ב- $ 135.50 ועולה על בסיס הכנסה. ההשתתפות העצמית היא 185 $ לשנה. ביטוח המטבעות הוא 20 אחוז מהשירותים שאושרו על ידי Medicare לאחר ששולם ההשתתפות העצמית.
• חלק ג: בנוסף לשלם עלויות חלק א 'וחלק ב', תוכנית יתרון של Medicare עשויה גם להיות בעלת פרמיה חודשית משלה, השתתפות עצמית שנתית, השתתפות עצמית בסמים, ביטוח מטבעות והעתקות. סכומים אלה משתנים בהתאם לתוכנית שלך.
• חלק ד: בנוסף לשלם עבור חלקים A ו- B, עלויות חלק D משתנות בהתאם לסוג הכיסוי התרופתי שאתה זקוק לו, אילו תרופות אתה לוקח ומה כוללות הפרמיות שלך והסכומים ההשתתפות העצמית שלך.
• מדיגאפ: העלות החודשית והשנתית של מדיגאפ תלויה בסוג התוכנית שתבחר. עם זאת, תוכנית Medigap תעזור לשלם עבור חלק מהעלויות המקוריות עבור חלקי Medicare A ו- B.

דבר אחד שיש לשים לב הוא שלכל התוכניות של Medicare Advantage יש מקסימום שנתי מהכיס, שיכול לנוע בין $ 1k-10k ומעלה. עם זאת, למדיקר המקורי (חלקים A ו- B) אין מקסימום הכיס, כלומר העלויות הרפואיות שלך יכולות להסתכם במהירות רבה.

מהו ביטוח פרטי?

ביטוח פרטי הוא ביטוח בריאות המוצע על ידי חברות פרטיות. יש להם יותר חופש להחליט למי לכסות, איזה סוג כיסוי להציע וכמה לגבות.

אפשרויות

ישנן אפשרויות רבות לרכישת ביטוח פרטי. אנשים רבים רוכשים ביטוח פרטי דרך המעביד שלהם, והמעסיק שלהם משלם חלק מהפרמיות עבור ביטוח זה כהטבה.

אפשרות נוספת היא רכישת ביטוח דרך שוק הבריאות הפדראלי. קיימים ארבעה שכבות של תוכניות ביטוח פרטיות בשווקי חילופי הביטוח. הערכים הללו שונים זה מזה בהתבסס על אחוז השירותים שאתה אחראי לשלם.

• בְּרוֹנזָה תוכניות לכסות 60 אחוז מעלויות הבריאות שלך. לתוכניות הברונזה יש ההשתתפות העצמית הגבוהה ביותר מבין כל התוכניות, אך הפרמיה החודשית הנמוכה ביותר.
• תוכניות כסף לכסות 70 אחוז מעלויות הבריאות שלך. בדרך כלל לתכניות כסף יש השתתפות עצמית נמוכה יותר מתוכניות ברונזה, אך עם פרמיה חודשית בינונית.
• תוכניות זהב לכסות 80 אחוז מעלויות הבריאות שלך. לתוכניות זהב יש השתתפות עצמית נמוכה בהרבה מתוכניות ברונזה או כסף, אך עם פרמיה חודשית גבוהה.
• תוכניות פלטינה לכסות 90 אחוז מעלויות הבריאות שלך. לתוכניות פלטינה יש את ההשתתפות העצמית הנמוכה ביותר, כך שהביטוח שלך לעתים קרובות משתלם מהר מאוד, אך יש להם את הפרמיה החודשית הגבוהה ביותר.

בתוך כל אחד מאותם שכבות, חברות מציעות גם מבני תוכנית שונים, כגון קופת חולים, PPO, PFFS, או MSA. בנוסף, חברות ביטוח פרטיות מסוימות מוכרות גם את Medicare בצורה של תוכניות Medicare Advantage, Part D ו- Medigap.

כיסוי

ביטוח פרטי אחראי לכיסוי לפחות ביקורי הבריאות המונעים שלך. אם אתה זקוק לכיסוי נוסף במסגרת התוכנית שלך, עליך לבחור תוכנית המציעה כיסוי של כל אחד או להוסיף תוכניות ביטוח נוספות. לדוגמה, יתכן שיש לך תוכנית המכסה את שירותי הבריאות שלך, אך דרושה תוכניות נוספות לביטוח שיניים, ראייה וביטוח חיים.

עלויות

כמעט לכל התוכניות לביטוח בריאות, פרטיות או אחרות, יש דמי פרמיה כאלה, השתתפות עצמית, תשלומים חוזרים וביטוח מטבעות. עם תוכניות ביטוח פרטיות, העלויות משתנות בהתאם לסוג התוכנית שלך.

• פּרֶמיָה: פרמיה היא העלות החודשית של תוכנית לביטוח בריאות. אם יש לך תוכנית ברונזה או כסף, הפרמיה החודשית שלך תהיה נמוכה יותר. אם אתה נמצא בתוכנית זהב או פלטינה, הפרמיה החודשית שלך תהיה גבוהה בהרבה.
• השתתפות עצמית: השתתפות עצמית היא הסכום שעליך לעמוד בכיס לפני שתשלם חברת הביטוח שלך. באופן כללי, ככל שההשתתפות העצמית שלך יורדת, הפרמיה שלך עולה. תוכניות עם השתתפות עצמית נמוכה יותר נוטות לשלם הרבה יותר מהר מתוכניות עם השתתפות עצמית גבוהה.
• החזר כספי וביטוח מטבעות: התשלום מחדש הוא הסכום שאתה חייב מהכיס בכל פעם שאתה מבקר אצל רופא או רופא מומחה. ביטוח מטבעות הוא אחוז מכלל העלויות המאושרות שאתה אחראי לשלם לאחר שתעמוד בהשתתפות העצמית שלך.

כל העלויות הללו תלויות בסוג תוכנית הביטוח הפרטית שתבחר. לכן, עליך לבדוק את מצבך הכלכלי שלך כדי לקבוע איזה סוג של תשלומים חודשיים ושנתיים אתה יכול להרשות לעצמך. עליך לקחת בחשבון את בריאותך ובאיזו תדירות אתה זקוק לטיפול רפואי.

במה הביטוחים הפרטיים וה- Medicare שונים?

להלן תרשים השוואה של כמה מההבדלים הבולטים בין Medicare לביטוח פרטי:

ההבדלים בין ביטוח רפואי לביטוח פרטי הם מכריעה עצומה באיזה סוג תוכנית מישהו ירשם. לדוגמה, למי שזקוק לכיסוי לתלויים, ביטוח פרטי עשוי להיות אפשרות ברת קיימא. לשם השוואה, מחקרים הראו שכיסוי רפואי מסייע לצרכנים לחסוך כסף בעלויות רפואיות, מה שהופך אותו לאופציה נהדרת עבור קשישים בעלי הכנסה נמוכה.

במה דומות תוכניות ביטוח פרטיות ו- Medicare?

להלן תרשים השוואה של כמה מהדמיון בין Medicare לביטוח פרטי:

חוקי מניעה כלולים בכל התוכניות לביטוח בריאות על פי החוק, אך גם ביטוח רפואי וגם ביטוח פרטי מציעים מגוון אפשרויות כיסוי נוספות המתאימות לצרכים האישיים שלך.

אילו חלקים של Medicare נמכרים על ידי חברות ביטוח פרטיות?

Medicare Advantage, חלק D ו- Medigap הם כל אפשרויות Medicare שנמכרות על ידי חברות ביטוח פרטיות.

יתרון Medicare

תוכניות יתרון של Medicare הן אופציה פופולרית למיטבי Medicare מכיוון שהם מציעים כיסוי של כל המקצועות של Medicare. זה כולל את Medicare חלק א 'וחלק ב', ורוב התוכניות מכסות גם תרופות מרשם, שיניים, ראייה, שמיעה והטבות בריאות אחרות. לתוכניות יתרון של Medicare כל אותן עלויות כמו Medicare המקורית, בתוספת חיובים אחרים הנלווים לתוכנית.

כדי להירשם לתכנית של Medicare Advantage, עליך להיות רשום לחלק Medicare Part A ולחלק B. לאחר שתעשה זאת, תוכל להשתמש בכלי 'מצא תוכנית Medicare' לחיפוש תוכניות יתרון באזורך.

חלק ד ומדיאפ

אם אתה מרוצה מהכיסוי המקורי שלך ב- Medicare אך ברצונך לכסות תרופות מרשם ולעזור בעלויות Medicare, תוכל להוסיף מדיניות חלק D ו- Medigap לתוכנית שלך. בחלק ד 'תהיה מערכת עלויות נפרדת, כגון פרמיה והשתתפות עצמית, בעוד שלמדיאפ תהיה פרמיה חודשית בלבד (לא השתתפות עצמית).

כדי להירשם ל- Medicare Part D ו- Medigap, עליך להיות רשום לחלק Medicare Part A ולחלק B. אתה יכול גם להשתמש בכלי Find a Medicare Plan המופיע למעלה כדי לקנות מדיניות זו.

אם נאבקת להחליט באיזה סוג תוכנית בריאות תבחר השנה, הנה כמה דברים שצריך לקחת בחשבון:

1. מוצע לך ביטוח בריאות במסגרת עבודתך? אם כן, מדובר בביטוח פרטי, כך שרבים מהיתרונות והחסרונות של הביטוח הפרטי יחולו. במקרים מסוימים, אתה עשוי לחסוך יותר כסף על ידי בחירתך להירשם לתוכנית Medicare במקום.
2. איזה סוג של כיסוי בריאות אתה צריך? אניאם אתה זקוק ליותר מסתם כיסוי רפואי מונע, סביר להניח שתצטרך להוסיף לתוכנית המקורית שלך. השוואת העלויות של Medicare לעומת Medicare Advantage לעומת ביטוח פרטי יכולה לעזור לך לקבוע מי יחסוך לך הכי הרבה כסף.
3. באיזו תדירות אתה זקוק לטיפול רפואי? ישנן תוכניות מסוימות של Medicare, כגון SNPs, שעוזרות לאנשים עם מצבים כרוניים לחסוך כסף בעלויות הבריאות. זה לא תמיד המקרה עם תוכניות ביטוח פרטיות. בנוסף, הוצאות רפואיות עבור מצבים ארוכי טווח עשויות להסתכם במהירות, ולכן חשוב למצוא תוכנית עם מקסימום הכיס.

גורמים נוספים שיש לקחת בחשבון כוללים האם בן / בת הזוג שלך זקוקים לכיסוי, מה הכנסותיך והאם אתה מטייל לעתים קרובות. כל הדברים האלה, בנוסף, יכולים להשפיע על סוג הכיסוי של ביטוח הבריאות המתאים ביותר עבורך.

בשורה התחתונה

שתי חברות הביטוח הפרטיות מציעות כיסוי לבני גיל הזהב, אך ישנם הבדלים בין שני סוגי הביטוחים.

Medicare הוא ביטוח בריאות במימון ממשלתי שיכול לעזור לחסוך בעלויות רפואיות לטווח ארוך אך במחיר של גמישות.

ביטוח פרטי הוא ביטוח בריאות שמציעות חברות פרטיות הנוטה להיות יקרים יותר אך מציע גמישות רבה יותר למוטבים. בבחירת התוכנית הטובה ביותר עבורך, הקפד לקחת בחשבון את הצרכים האישיים, הרפואיים והכספיים שלך.