מה זה COBRA וכיצד הוא משפיע על טיפול רפואי?

תוֹכֶן

• האם אתה יכול לקבל COBRA ו- Medicare בו זמנית?
• כיצד COBRA ו- Medicare עובדים יחד?
• Medicare לעומת COBRA: כיצד אוכל לדעת מה עדיף עבורי?
• מה זה COBRA?
• איך אתה זכאי ל- COBRA?
• האם יש מצבים שהופכים אותך לא כשיר ל COBRA?
• מי משלם עבור COBRA?
• האם COBRA יקר יותר מאשר מדיקאר?
• COBRA או Medicare?
• COBRA לעומת Medicare המקורי
• היתרונות של Medicare
• חסרונות של Medicare
• יתרון ל- COBRA לעומת Medicare
• COBRA לעומת Medicare חלק ד
• היתרונות של COBRA
• חסרונות של COBRA
• האם Medicare מכסה את בן זוגי או תלויי?
• כיצד אוכל לעבור ל- Medicare אם אני משתמש ב- COBRA עכשיו?
• התשלום

• COBRA מאפשר לך לשמור על תוכנית הביטוח של המעביד לשעבר שלך עד 36 חודשים לאחר עזיבת העבודה.
• אם אתה זכאי לטיפול רפואי, תוכל להשתמש בו לצד COBRA כדי לעזור לך לשלם עבור שירותי בריאות.
• COBRA מאפשר לך להמשיך ולספק כיסוי ביטוחי לבן / ת הזוג שלך ולתלויים.

COBRA היא אפשרות לביטוח בריאות עבור אנשים שעזבו לאחרונה את עבודתם. במסגרת COBRA, אתה יכול להישאר עם תוכנית הבריאות של המעסיק לשעבר שלך גם אם אינך מועסק יותר. אתה יכול לשמור על כיסוי COBRA למשך 18 עד 36 חודשים.

אם יש לך Medicare, ניתן להשתמש ב- COBRA כדי להוסיף את הכיסוי שלך ולעזור לך לשלם עבור שירותים נוספים. במצבים מסוימים, השימוש ב- COBRA ו- Medicare יחד עשוי לחסוך לכם כסף.

האם אתה יכול לקבל COBRA ו- Medicare בו זמנית?

אתה יכול לקבל COBRA ו- Medicare יחד אם אתה כבר נרשם ל- Medicare כשאתה זכאי ל- COBRA. לדוגמה, אם אתה בן 67 ומשתמש בשילוב של כיסוי וכיסוי של Medicare מהמעסיק שלך, אך לאחר מכן תפרוש או תדרג לשעות עבודה חלקיות, אתה יכול להיות זכאי הן ל- COBRA והן ל- Medicare.

מצד שני, אם אתה זכאי לטיפול רפואי בזמן שאתה נרשם ל- COBRA, הכיסוי שלך ל- COBRA יסתיים. לכן, אם תעזוב את עבודתך בגיל 64 ותירשם ל- COBRA, הכיסוי שלך ב- COBRA יסתיים כשאתה בן 65.

כיצד COBRA ו- Medicare עובדים יחד?

אם יש לך יותר מכיסוי ביטוחי מסוג אחד, החזר הביטוח לספקי שירותי הבריאות יחולק לשני סוגים: ראשוני ומשני. זה מבוסס על איזה ביטוח משלם תחילה את נותן שירותי הבריאות שלך ואילו משלם שני.

אם יש לך יתרונות Medicare ו- COBRA, Medicare הוא התשלום העיקרי שלך. המשמעות היא שמדיקר תשלם תחילה עבור שירותים, ותוכנית ה- COBRA שלך תעזור לשלם עבור עלויות הנותרות. לדוגמה, כאשר אתה משתמש ב- Medicare חלק B, אתה משלם בדרך כלל סכום ביטוח מטבעות של 20 אחוז מכמות השירותים שאושרו על ידי Medicare. אם לתוכנית ה- COBRA שלך יש ביטוח מטבעות נמוך או השתתפות עצמית נמוכה יותר, ניתן להשתמש בה כדי לשלם עבור יתרת העלות.

תוכניות CORBA עשויות לכסות גם שירותים שחלקים רפואיים A ו- B אינם כוללים, כגון טיפולי שיניים, טיפולי עיניים או תרופות. הוצאות נוספות אלה מכוסות לרוב על ידי תוכניות נפרדות של Medicare Part C (יתרון) או על ידי רכישת תוכנית Medicare Part D לכיסוי תרופות מרשם.

אתה יכול לקנות תוכניות של Medicare Advantage ו- Part D באזורך באמצעות הכלי לאיתור תוכניות של Medicare. למידע נוסף על COBRA, אתה יכול לפנות למעבידך לשעבר.

Medicare לעומת COBRA: כיצד אוכל לדעת מה עדיף עבורי?

כשאתה בוחן את הכיסוי של Medicare ו- COBRA, הבחירה הטובה ביותר עבורך תהיה תלויה במצבך.התקציב, הצרכים הרפואיים האישיים והצרכים של בן / בת הזוג או התלויים יסייעו לכם לקבוע את הבחירה הטובה ביותר עבורכם ובני משפחתכם.

לאחר שתעזוב את עבודתך, יש לך לפחות 60 יום להחליט אם לקחת כיסוי ל- COBRA. אם עדיין לא נרשמת למדיקר חלק ב ', יהיה לך 8 חודשים אחרי שתעזוב את מקום העבודה שלך להירשם. אתה יכול להשתמש בחלון הזמן הזה כדי לשקול את האפשרויות שלך.

• עלות דמי Medicare שלך
• עלות פרמיות ה- COBRA שלך
• את עלות התרופות שאתה לוקח
• סכום ההעברה והמטבעות עבור תוכנית ה- COBRA שלך
• התוכניות של Medicare Advantage הקיימות באזור שלך
• עלות הטיפול בבן / בת הזוג או בתלויים כלשהם

הכרת מידע זה יכולה לעזור לך להחליט איזו אפשרות הגיונית ביותר עבורך.

מה זה COBRA?

COBRA הוא ראשי תיבות שמקורם בחוק הפדרלי שיצר אותו: חוק הפיוס המאוחד על אומניבוס המאוחד משנת 1985. כל המעסיקים עם יותר מעשרים עובדים נדרשים להציע כיסוי ל- COBRA. גם אם אתה עובד בחברה עם פחות מ -20 עובדים, אתה עדיין עשוי להיות זכאי לכיסוי COBRA, תלוי במדינה שלך.

COBRA מבטיח שאם השתתפת בתוכנית הבריאות של המעסיק שלך, אתה והתלויים שלך זכאים לרכוש אותה תוכנית לאחר שתעזוב את עבודתך. כיסוי COBRA יכול לעזור לך ולמשפחתך לשמור על כיסוי ביטוחי בריאות בזמן שאתה מחפש עבודה חדשה או כיסוי אחר.

לאחר שתעזוב את עבודתך, תקבל הודעה על ידי תוכנית הבריאות או על ידי מחלקת משאבי האנוש של המעביד לשעבר. ההודעה תודיע לך מתי התוכנית שלך מסתיימת ואילו צעדים עליך לנקוט כדי לשמור על הכיסוי. תצטרך להשיב להצעה ולקבל את COBRA הכיסוי עד לתאריך היעד שנמסר בהודעתך. על פי החוק יהיה לך לפחות 60 יום להגיב.

איך אתה זכאי ל- COBRA?

הדרך הנפוצה ביותר שאנשים זכאים ל- COBRA היא בכך שהם עוזבים מקום עבודה בו השתתפו בתוכנית הבריאות המוצעת על ידי המעסיק. במקרה זה, העובד לשעבר וכל מי שהיה בתכנית שלהם, כולל בן / בת זוגם וילדיהם, יוצעו כיסוי COBRA.

ישנם כמה מקרים נוספים בהם תוכל להשיג כיסוי בריאות באמצעות COBRA:

• אם יש לך כיסוי ביטוחי בריאות באמצעות בן זוג או הורה, אך תאבד את הכיסוי הזה בגלל מוות, גירושין או שינוי חיים אחר. לדוגמה, אם יש לך כיסוי בריאותי בעבודה של בן / בת הזוג שלך, אך אז תתגרש, אינך מכוסה עוד תחת אותה מדיניות. במקרה זה, תוכל להשתמש ב- COBRA כדי לשמור על התוכנית בזמן שאתה מחפש כיסוי אחר.
• כדוגמה נוספת, אם אתה בן 24 עם כיסוי באמצעות תוכנית הבריאות המסופקת על ידי ההורה שלך וההורה נפטר, אתה יכול לרכוש כיסוי COBRA באמצעות תוכנית זו. אתה יכול גם להשתמש בכיסוי COBRA אם בן / בת הזוג המכוסים או ההורה שלך מפסיקים להשתמש בבריאות בחסות מעביד מכיוון שהם הופכים להיות זכאים למדיקר.
• במקרים מסוימים אתה יכול להיות זכאי ל COBRA גם אם אתה עדיין עובד. זה יכול לקרות אם העבודה שלך מציעה ביטוח בריאות רק לעובדים במשרה מלאה, והשעות שלך נקטעות למשרה חלקית. במקרה זה, אתה יכול להשתמש בכיסוי COBRA כדי לשמור על התוכנית שלך, למרות שאתה כבר לא במשרה מלאה.

האם יש מצבים שהופכים אותך לא כשיר ל COBRA?

באופן כללי, אתה תהיה זכאי לכיסוי של COBRA לא משנה מדוע אתה כבר לא עובד אצל המעסיק לשעבר שלך. החריג היחיד הוא במקרים של "התנהגות שגויה גסה". מונח זה מתייחס בדרך כלל לעבירות בלתי חוקיות חמורות ואפשריות, כמו התייצבות לעבודה תחת השפעת אלכוהול או חומרים אחרים, גניבה מהמעסיק שלך, או הטרדת עובדים אחרים.

אם העסקתה הסתיימה מסיבה אחרת, עדיין תהיה זכאי לכיסוי. זה נכון גם אם פוטרת או פוטרת מסיבה כמו חששות לביצועים.

מי משלם עבור COBRA?

מי שמקבל את הכיסוי הביטוחי הוא בדרך כלל זה שמשלם עבורו. אתה תהיה אחראי לכל סכום הפרמיה. עבור אנשים רבים זה הופך את COBRA לאופציה יקרה לכיסוי. בנוסף, המעסיק לשעבר יכול לגבות מכם דמי ניהול של עד 2 אחוזים. פירוש הדבר שאתה יכול לשלם 102 אחוז מסכום הפרמיה שלך.

לדוגמה, אם הייתה לך פוליסה דרך המעסיק שלך עם פרמיה של 500 $ והמעסיק שלך שילם 80 אחוז מהעלות הזו בזמן שהיית מועסק, היית משלם 100 $ לחודש עבור אותו ביטוח בריאות. במסגרת COBRA, תשלם 510 $ לחודש עבור אותו כיסוי. עלויות שירותי הבריאות האחרות שלך, כגון השתתפות עצמית, מטבעות מטבע ומשלמים חוזרים, היו נשארות זהות.

האם COBRA יקר יותר מאשר מדיקאר?

עבור רוב האנשים, COBRA יהיה יקר משמעותית מאשר Medicare. עם זאת, בנסיבות מעטות, יתכן וזה לא המקרה.

הרפואה מחולקת לחלקים. Medicare חלק א 'הוא כיסוי של בית חולים, ורוב האנשים אינם משלמים פרמיה עבורו. כל עוד אתה זכאי להטבות מועצה לביטוח לאומי או לפנסיית רכבת, לא תשלם פרמיות חלק א '.

Medicare Part B הוא כיסוי רפואי, ורוב האנשים משלמים את סכום הפרמיה הסטנדרטי עבורו. בשנת 2020 סכום זה עומד על 144.60 דולר. אז לרוב האנשים, Medicare יהיה פחות יקר אלא אם כן לכיסוי שלהם ב- COBRA יש פרמיה נמוכה מ- 144.60 $.

לא כולם משלמים את הפרמיה הרגילה של חלק B. אם יש לך הכנסה פרטנית העולה על 87,000 $, תחויב בסכום מותאם. סכום זה ידוע כסכום התאמה חודשי הקשור בהכנסה (IRMAA). ככל שההכנסה שלך גבוהה מ- 87,000 $, כך ה- IRMAA שלך יהיה גדול יותר. בנוסף, אם לא עבדת מספיק כדי להיות זכאי לקצבאות ביטוח לאומי, אתה יכול לשלם סכום של 458 דולר לחודש עבור הפרמיה שלך בחלק A.

אם אחד או שני התרחישים הללו חלים עליך, COBRA עשוי למעשה להיות פחות יקר מאשר Medicare. לדוגמה, אם יש לך הכנסה העולה על 500,000 $ ויש לך רק 25 נקודות זיכוי בעבודה, תשלם את הסכום המקסימאלי של 491.60 $ לחודש עבור כיסוי חלק B ועוד 458 $ עבור כיסוי חלק A. המשמעות היא שהעלויות הכוללות של חלקים A ו- B יהיו 949.60 דולר לחודש. תלוי בתוכנית הבריאות הקודמת שלך, כיסוי COBRA עשוי להיות זול יותר.

COBRA או Medicare?

Medicare תופס את מקומן של תוכניות ביטוח מסורתיות. הכיסוי הרפואי ניתן בחלקים. חלקים A ו- B מהווים את Medicare המקורי. כל חלק מ- Medicare מכסה שירותים שונים. החלקים של Medicare הם:

• Medicare חלק א '(ביטוח בית חולים). חלק א 'מכסה שהות בבית חולים, מתקני סיעוד מיומנים והגדרות טיפול אחרות של אשפוז.
• Medicare חלק ב '(ביטוח רפואי). חלק ב 'מכסה ביקורי רופאים, טיולי אמבולנס, ציוד רפואי, טיפולים ושירותים רפואיים אחרים.
• Medicare חלק ג (Medicare Advantage). תוכניות חלק ג 'מכסות את כל מה שחלקים A ו- B עושים, עם כיסוי נוסף לתרופות דנטליות, שמיעה, ראייה ולעיתים.
• Medicare Part D (כיסוי תרופות). חלק ד מכסה תרופות. אתה יכול להוסיף תוכנית חלק D למדיקר המקורי או לתוכנית חלק C.

COBRA לעומת Medicare המקורי

תוכנית COBRA עשויה לכסות שירותים ש- Medicare המקורית אינה עושה. בהתאם לצורך שלך בשירותים אלה, COBRA עשוי לחסוך לך כסף. אך רכישת תוכנית Medigap משלימה יכולה גם לעזור לכסות חלק מאותם עלויות ועלולה להיות יקרה יותר מ- COBRA. חשוב לקרוא את פרטי התוכנית שלך בעיון ולהשוות אותם לכיסוי של Medicare.

היתרונות של Medicare

• במחירים סבירים יותר עבור רוב האנשים
• הכיסוי נמשך עד סוף חייך
• היכולת לבחור מבין מגוון תוכניות Medicare Advantage
• יכולת להשלים את הכיסוי שלך באמצעות מדיגאפ או חלק ד

חסרונות של Medicare

• מכסה רק אותך ולא את בן / בת הזוג או התלויים שלך
• Medicare המקורי אינו מכסה את כל השירותים
• ייתכן שתוכניות ה- Medicare Advantage באזור שלך לא יתאימו לצרכים שלך

יתרון ל- COBRA לעומת Medicare

עלות התוכניות של Medicare Advantage משתנה בהתאם לתוכנית שתבחר והמיקום שלך. לא כל התוכניות זמינות בכל המדינות. בדרך כלל ניתן למצוא תוכניות יתרון של Medicare אשר מכסות שירותים מקוונים של Medicare אינם. העלויות שלך בהשוואה לתוכנית COBRA יהיו תלויות בפרטי התוכניות של COBRA ותוכניות היתרון העומדות לרשותך.

COBRA לעומת Medicare חלק ד

תכנית ה- COBRA שלך תכלול ככל הנראה כיסוי לתרופות, אך אתה תהיה אחראי לתשלום סכום הפרמיה כולו. תוכניות Medicare Part D זמינות במגוון רחב של פרמיות. אתה יכול לבחור תוכנית שמתאימה לצרכים שלך ולתקציב שלך.

היתרונות של COBRA

• מאפשר לך לשמור על אותה הכיסוי של תוכנית המעביד שלך
• מאפשר לך לכסות את בן / בת הזוג שלך ואת התלויים
• בדרך כלל מכסה תרופות ושירותים אחרים ש- Medicare המקורית אינה עושה
• יתכן ויהיה לך קופת חולים נמוכה יותר או ביטוח מטבעות בהשוואה ל- Medicare

חסרונות של COBRA

• נמשך 18 עד 36 חודשים בלבד
• הפרמיות יכולות להיות יקרות מאוד
• עשוי להיות פחות גמיש מתוכנית Medicare Advantage

האם Medicare מכסה את בן זוגי או תלויי?

Medicare היא תוכנית אינדיבידואלית. זה מכסה רק אותך. שלא כמו תוכנית של המעסיק שלך, אינך יכול להוסיף את בן / בת הזוג שלך או התלויים לתכנית שלך. COBRA יאפשר לבן / ת הזוג ותלוייך להישאר על הכיסוי שלך.

לכן, אם התוכנית שלך כיסתה בן / בת זוג או תלויים, COBRA יכול להיות בחירה חכמה. לדוגמה, אם אתה בן 66 ופשוט עזבת את עבודתך, תהיה לך אפשרות להשתמש ב- COBRA, Medicare או בשניהם יחד. אם התוכנית הקודמת שלך כיסתה את בן / בת הזוג שלך בת 55 ושני ילדי הגיל המכללה שלהם, הם יהיו זכאים גם לכיסוי COBRA. הם אינם זכאים להוסיף לתוכנית Medicare שלך.

במצב זה, אתה יכול להירשם ל- Medicare בעוד בן / בת הזוג והילדים שלך משתמשים ב- COBRA כדי להמשיך בכיסוי הביטוחי שלהם.

כיצד אוכל לעבור ל- Medicare אם אני משתמש ב- COBRA עכשיו?

אם אתה זכאי לטיפול רפואי בזמן שאתה נמצא ב- COBRA, הכיסוי שלך ב- COBRA ייפסק. אתה יכול להירשם ל- Medicare כרגיל. אינך צריך לנקוט בצעדים נוספים. רק וודא שאתה נרשם במהלך חלון ההרשמה הראשוני. החלון נמשך משלושה חודשים לפני יום ההולדת ה -65 שלך לשלושה חודשים אחריו. אם תירשם לאחר נקודה זו תחויב בדמי עונש מאוחרים.

אם אתה משתמש גם ב- Medicare וגם ב- COBRA וכבר לא רוצה את הכיסוי שלך ב- COBRA, תוכל לבטל עם חברת הביטוח המספקת. חבילת מידע ממחלקת משאבי האנוש של החברה לשעבר אמורה לספר לך כיצד לעשות זאת. הכיסוי של COBRA הוא חודש לחודש, כך שתוכל לבטל בכל עת.

התשלום

COBRA מאפשר לך להישאר בתכנית הבריאות שמציע המעביד שלך גם לאחר שעזבת את עבודתך. אתה תהיה אחראי לכל סכום הפרמיה, כולל החלק ששולם על ידי המעסיק שלך.

אתה יכול להשתמש ב- COBRA וב- Medicare יחד בכדי לכסות את צרכי הבריאות שלך ואת צרכי משפחתך. בהתאם לתוכנית שלך, COBRA עשוי לכסות שירותים שמדואר אינו יכול, או שהוא עשוי לכסות אותם בעלות נמוכה יותר. Medicare הוא תמיד המשלם העיקרי אם אתה משתמש ב- Medicare ו- COBRA יחד.

בסופו של דבר, הבחירה בין שימוש ב- COBRA, Medicare או COBRA ו- Medicare יחד תלויה בכם. קחו בחשבון את התקציב, הצרכים הרפואיים והמצב המשפחתי שלכם כאשר אתם משווים בין האפשרויות והעלויות שלהם.